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Pregúntele a un asesor financiero: 10 de sus preguntas sobre dinero más apremiantes, respondidas


Melodie Jeng / Getty Images; Gráfico original: Viviana Duron

Aunque el Día de Igualdad de Pago fue el 10 de abril, hemos continuado la conversación durante todo el mes aquí en MyDomaine. Desde abordar el tema tabú de las negociaciones salariales hasta poner a prueba las aplicaciones para ahorrar dinero y poner una luz en el "muro materno", nos hemos estado inspirando en mujeres pioneras y tomando el control de nuestras finanzas. (Bueno, al menos, nos hemos ganado la confianza de revisar nuestra cuenta bancaria con más frecuencia, y eso es algo).

Para cerrar nuestra iniciativa de un mes de brindarle contenido sobre libertad financiera, solo parecía apropiado tener una respuesta experta para todos tu Preguntas más urgentes sobre el dinero. Por lo tanto, enviamos una solicitud de envío a través de nuestras Historias de Instagram y, como siempre, nuestra comunidad perspicaz, hilarante y curiosa no decepcionó. Luego, tomamos sus preguntas y recurrimos a Kristin O'Keeffe Merrick, una asesora financiera de O'Keeffe Financial Partners, que era una experta en dinero, para responder a todas sus consultas más urgentes.

Desde cómo comenzar a invertir hasta si debería o no contribuir a un 401 (k), aquí están todas las preguntas que nos envió en Instagram, respondidas.

Gráfico original de Viviana Duron

La larga respuesta: "Una de las cosas más importantes que debe hacer es asegurarse de que su dinero se invierta y no se quede en efectivo o en una alternativa en efectivo", dice Merrick. "Si ya está en una cuenta IRA en una institución, llámelos y pregúnteles acerca de sus opciones de inversión. Si no está satisfecho con sus opciones o si no le están ofreciendo la ayuda que necesita, considere mudarse a un lugar que realmente le ayudará haces eso ", aconseja Merrick.

La línea de fondo: Invierte ahora.

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La larga respuesta: "El 401 (k) es un plan de jubilación fantástico y ofrece muchos incentivos atractivos", explica Merrick. "Primero, si su empleador iguala sus contribuciones, usted está ganando dinero 'gratis'. Pero incluso si su empleador no iguala, aún puede poner hasta $ 18,500 de dinero libre de impuestos en la cuenta todos los años ", agrega." Al hacer contribuciones libres de impuestos, está reduciendo sus ingresos imponibles cada año y potencialmente podría pagar menos impuestos debido a ello. Además, sus contribuciones 401 (k) crecen con impuestos diferidos. El crecimiento con impuestos diferidos significa que el dinero invertido se acumulará a una tasa más alta y crecerá más rápido que el dinero sujeto a impuestos ".

La línea de fondo: Contribuya a su 401 (k).

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La larga respuesta: "Tiene varias opciones para hacer contribuciones de jubilación incluso sin un 401 (k)", asegura Merrick. "Primero, dependiendo de cuánto dinero ganes, podrías hacer una contribución a una cuenta Roth IRA. Una cuenta Roth IRA te permite hacer una contribución de $ 5500 de dólares después de impuestos cada año, pero crece libre de impuestos", explica." Esto significa que cuando quieres retirar el dinero cuando tienes 59,5 años, no pagas impuestos sobre él ".

"El límite de ingresos para alguien que declara soltero es de $ 118,000. También puede hacer una contribución anual de $ 5500 a una IRA tradicional, independientemente de su nivel de ingresos", agrega. "Si gana menos de $ 62,000 al año y se declara soltero, puede ser elegible para una deducción de impuestos. Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos de 1099, podría ser elegible para una SEP IRA. Esto le permite postergar a $ 55,000 al año o 20% de su ingreso bruto ajustado (lo que sea menor) ".

La línea de fondo: Cualquier persona que gane un ingreso puede hacer una contribución de hasta $ 5500 a una IRA cada año.

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La larga respuesta: "La clave del presupuesto es primero comprender sus hábitos de gasto. Regrese y analice sus gastos en los últimos seis meses", ofrece Merrick. "Todos tienen costos fijos y costos variables. Los costos fijos son cosas como la hipoteca, el alquiler, la factura del cable, el pago del automóvil, el seguro. Los costos variables son cosas que cambian de un mes a otro, como salir a cenar, viajar y comprar", explica. "Tener una buena idea de sus costos fijos es crucial: no cambiarán y, por lo tanto, se convertirán en la base del presupuesto".

"Los costos variables son en lo que debe enfocarse", explica. "Esto incluye cuánto gasta cada mes en cosas como bebidas, servicios de automóviles y comida para llevar", explica Merrick. "Al identificar las áreas que puede controlar, también está identificando las áreas de mejora".

"Asegúrese de ser realista con respecto a su presupuesto", aconseja Merrick. "Si gastó $ 300 en café el mes pasado, no intente hacer un presupuesto de $ 50 para este mes. Si no es realista y no funcionará", explica. "Asegúrese de realizar un seguimiento de sus gastos al menos una vez a la semana (pero idealmente debería ser al menos dos veces por semana)".

La línea de fondo: Sepa a dónde va su dinero cada mes antes de intentar hacer un presupuesto estricto.

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La larga respuesta: "En un mundo que se está volviendo rápidamente 'sin efectivo', es crucial controlar nuestros gastos con frecuencia", dice Merrick. "Crear una rutina financiera efectiva es como cualquier otra disciplina. Requiere buenos hábitos e higiene", explica. "Para que pueda crear una buena rutina, necesita hacer un seguimiento de sus gastos, pero si todo es efectivo o con una tarjeta de crédito, esto se convierte en una tarea cada vez más difícil", agrega. "Comience creando una fecha quincenal con sus finanzas", sugiere Merrick. "Revise sus gastos el lunes (después del fin de semana) y el viernes (antes de que las cosas se vuelvan locas nuevamente). Asegúrese de hacer todas las compras en sus tarjetas y luego identifique las áreas de mejora o las formas en que puede reducir", agrega. "¡Si no sabes a dónde va tu dinero, no puedes detener el sangrado!"

La línea de fondo: Cree buenos hábitos para usted y trabaje en su higiene financiera.

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La larga respuesta: "La respuesta simple a esto es que debe contribuir a un plan de jubilación", aconseja Merrick. "Incluso si es solo un poco cada mes, hará una diferencia con el tiempo. Si tienes un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k) o un 403 (b), comienza a hacer contribuciones a eso", sugiere. . "De lo contrario, explore opciones como un Roth o un IRA tradicional", agrega. "Si trabaja por cuenta propia, abra una IRA SEP. Comience con poco y aumente las cantidades mensuales si cree que todavía tiene la capacidad de hacerlo. Intente agregar al menos $ 5500 al año si puede", aconseja. "Apunte del 5% al ​​10% de sus ingresos".

La línea de fondo: Incluso si no puede permitirse ahorrar una gran suma, comience con poco e invierta.

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La larga respuesta: "Esto obviamente variará de persona a persona, pero en mi opinión, el objetivo debería ser ahorrar del 10% al 15% de sus ingresos cada año", sugiere Merrick. "Si gana $ 100,000 y apunta a un ahorro del 15%, me gustaría ver que alrededor de $ 8000 se destinen a su 401 (k), $ 5000 a sus ahorros, que eventualmente se convertirán en inversiones gravables, y $ 2000 a su fondo de emergencia, "ella aconseja. "Esto variará en función de su costo de vida, la composición de su deuda y sus obligaciones familiares", agrega. "Si eres joven, no estás comprometido y no tienes deudas, ahorra tanto como puedas".

La línea de fondo: Salvar alguna cosa de cada cheque de pago.

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La larga respuesta: "Hay muchas grandes plataformas de inversión disponibles en la actualidad", dice Merrick. "Si solo está buscando invertir una pequeña cantidad de dinero, una de estas plataformas podría ser adecuada para usted", sugiere. "Asegúrese de revisarlos todos, leer sobre sus servicios y opciones de inversión, y asegurarse de comprender cómo funcionan y cómo ganan dinero (¿cómo se configura la estructura de tarifas?"), Agrega. "Si desea invertir una suma mayor de dinero, le sugiero que hable con un asesor financiero", explica. "Invertir es complejo y podría ser arriesgado. No es un proyecto de bricolaje".

La línea de fondo: Invertir es importante. Investigue, busque ayuda y no tenga miedo de buscar asesoramiento profesional.

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La larga respuesta: "Las hipotecas pueden ser muy complejas y abrumadoras", confiesa Merrick. "Los inversores inteligentes siempre están probando las aguas para ver cuáles son sus opciones de hipoteca", dice ella. "Mi sugerencia es encontrar un agente hipotecario en el que confíe y hacer que ejecuten varias opciones de refinanciamiento para usted. Pueden describir cuáles serían sus nuevos planes de plazos, tasas y pagos", explica. "Esto le permite tomar una decisión inteligente basada en números reales".

"Recuerde esto: cuanto más paga cada mes, más 'capital' o propiedad tiene en su casa", señala Merrick. "Cuanto mayor sea el valor neto, más recuperará cuando vaya a vender la casa. Un valor mayor aumenta su patrimonio neto, reduce sus pasivos y aumenta su capacidad de endeudarse o comprar una segunda casa".

La línea de fondo: Busque asesoramiento profesional cuando desee refinanciar y comprenda todas sus opciones.

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La larga respuesta: "El seguro de vida es una buena idea si tiene deudas, tiene un cónyuge o familia, es dueño de un negocio o tiene alguien que depende de usted financieramente", dice Merrick. "Dependiendo de su edad y salud, el seguro de vida a término podría ser una solución económica para usted. Cuando compra un seguro a plazo, lo compra por un período de tiempo específico (generalmente 10, 20 o 30 años). Usted paga una prima anual y una vez el plazo termina, también lo hace la política ", agrega.

"El seguro de vida entera es un producto permanente", explica Merrick. "Esto significa que usted paga una prima más alta en comparación con el plazo cada año, pero las primas comienzan a acumularse como 'valor en efectivo'. Con el tiempo, el valor en efectivo y el beneficio por muerte crecen. En algún momento en el futuro, en realidad puede comenzar para aprovechar el valor en efectivo, lo que reducirá el beneficio de muerte de la política ", dice Merrick. "En general, recomiendo alguna versión de un término y una política completa, especialmente para aquellos que tienen familias, deudas o dependientes".

La línea de fondo: El seguro de vida es extremadamente importante si tiene una familia o seres queridos que dependen de usted financieramente.

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O'Keeffe Financial Partners no es un corredor / distribuidor registrado y es independiente de Raymond James Financial Services. Servicios de asesoría de inversiones ofrecidos a través de Raymond James Financial Services Advisors, Inc.

1 401 (k) puede estar sujeto a tarifas. La distribución en un 401 regular son gravados como ingresos ordinarios. Las distribuciones en un 401 (k) se pueden tomar después de la edad de 591/2. Las distribuciones tempranas de 401 (k) pueden estar sujetas a una multa e impuestos del 10%. 2 Las contribuciones a una cuenta Roth IRA nunca son deducibles de impuestos, pero si se cumplen ciertas condiciones, las distribuciones serán completamente ingresos libre de impuestos. Valores ofrecidos a través de Raymond James Financial Services, Inc. Miembro FINRA / SIPC. Servicios de asesoría de inversiones ofrecidos a través de Raymond James Financial Services Advisors, Inc. Las opiniones son del autor y no necesariamente de Raymond James. La información se obtuvo de fuentes consideradas confiables, pero no garantizamos que el material anterior sea exacto o completo. Raymond James no brinda asesoramiento sobre asuntos fiscales o legales.

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